Kredyt hipoteczny czy pożyczka hipoteczna - co wybrać?

Czym jest kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym z przeznaczeniem na zakup mieszkania, działki lub domu, ale także na budowę, remont czy wykończenie nieruchomości. W większości przypadków dla takiej transakcji Bank wymaga wniesienia wkładu własnego (chyba, że transakcja spełnia warunki RKM, o szczegółach w innym artykule) na poziomie 20 %, chociaż niektóre Banki umożliwiają udzielenie kredytu przy wkładzie własnym na poziomie 10 %. Wkładem własnym może być działka na której jest realizowana budowa domu wraz z już poniesionymi nakładami, to może być dom czy mieszkanie które jest remontowane, a mogą to być także oszczędności przeznaczone na pokrycie części ceny nabycia nieruchomości.

Przed wydaniem decyzji o udzieleniu kredyt Bank dokonuje wyceny wartości nieruchomości która będzie stanowiła zabezpieczenie spłaty kredytu. Wycena nieruchomości to dokument, który określa rynkową wartość nieruchomości w stanie aktualnym lub przyszłą wartość jeśli celem kredytu jest budowa domu lub remont. Taka weryfikacja i aktualizacja wartości nieruchomości odbywa się w Banku raz w roku, dlatego tak ważne jest, żeby odzwierciedlała faktyczny stan nieruchomości i stąd weryfikacja celu kredytu i stopnia jego realizacji. W przypadku zakupu nieruchomości wypłata kredytu następuje w jednej transzy bezpośrednio na konto Zbywcy, ale w przypadku remontu czy budowy Banki dzielą taką część kredytu na dodatkowe transze w celu weryfikacji postępu prac i dopiero po weryfikacji takiego postępu następuje wypłata kolejnej transzy aż do całkowitego wykorzystania przyznanej kwoty.

Kredyt hipoteczny to transakcja długoterminowa zawierana nawet na 35 lat. Jak w przypadku każdej transakcji kredytowej bezwzględnym warunkiem udzielenia kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej (o tym co to oznacza w odrębnym artykule) niezależnie od zaproponowanego zabezpieczenia.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest najniższe w porównaniu do kredytów gotówkowych, konsolidacyjnych czy pożyczki hipotecznej, ale z uwagi na długoterminowy charakter zobowiązania całkowity koszt kredytu może być wysoki. Im dłuższy okres kredytowania tym niższa miesięczna rata, ale tym wyższy całkowity koszt kredytu. W każdej chwili można dokonać wcześniejszej spłaty takiego kredytu, wówczas poniesione koszty ograniczają się do czasu faktycznego korzystania z kredytu.

Podstawowym zabezpieczeniem spłaty kredytu jest hipoteka ustanawiana na kredytowanej nieruchomości oraz ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Ustanowienie hipoteki następuje poprzez dokonanie wpisu w IV dziale Księgi Wieczystej prowadzonej dla nieruchomości.

Ubezpieczenie nieruchomości jako drugie podstawowe zabezpieczenie umożliwi spłatę kredytu w przypadku zajścia zdarzenia objętego zakresem ubezpieczenia bez konieczności spłaty zobowiązania przez poszkodowanego kredytobiorcę.

Co to pożyczka hipoteczna

Pożyczka hipoteczna to sposób na uzyskanie środków na cel dowolny bez konieczności przedstawiania celu i rozliczania z prawidłowego wykorzystania udzielonej pożyczki, możliwe do uzyskania pod warunkiem posiadania nieruchomości, która mogłaby stanowić zabezpieczenie spłaty pożyczki.

Weryfikacja Banku w tym wypadku sprowadza się do określenia wartości rynkowej nieruchomości i to obok zdolności kredytowej jest czynnikiem decydującym o max możliwej do udzielenia kwocie pożyczki. Ograniczeniem jest wysokość kwoty – najczęściej do 60% (ale w niektórych Bankach także do 80 %) wartości już posiadanej nieruchomości.

Kolejna różnica to okres spłaty – najczęściej max. 20 lat.

Elastyczność i swoboda w wydatkowaniu przyznanej pożyczki to jej główne atuty, a wyższe dostępne kwoty i niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu gotówkowego to dodatkowe korzyści.

W tym wypadku także możesz dokonać całkowitej spłaty zobowiązania przez terminem obowiązywania umowy i koszty rozliczane są do faktycznego okresu korzystania z pożyczki.

Podstawowe zabezpieczenia podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego hipoteka na nieruchomości oraz cesja na rzecz Banku praw wynikających z ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

Jeśli potrzebujesz pomocy w uzyskaniu kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej, skontaktuj się ze mną. Pomogę zrealizować Twoje marzenia.