Zdolność kredytowa co to właściwie oznacza?

Zdolność kredytowa- co to właściwie oznacza?

Ocena zdolności kredytowej to analiza dokonywana przez Bank na podstawie obowiązujących w danym Banku procedur w zakresie maksymalnej, możliwej do udzielenia kwoty kredytu. Analiza opiera się na dokumentach finansowych dostarczonych przez Klienta, a także weryfikacji baz wewnętrznych Banków i baz zewnętrznych jak BIK czy BIG. Jest to bezwzględny i podstawowy warunek decydujący o udzieleniu kredytu – bez zdolności kredytowej, niezależnie od wartości proponowanego zabezpieczenia żaden Bank działający w Polsce nie udziela kredytu. Analiza taka obejmuje:

1.       Źródło i wysokość osiąganych udokumentowanych dochodów, ale także okres uzyskiwania tego dochodu (w tył i w przód), stabilność tego dochodu, dodatkowe składniki wynagrodzenia i ich regularność, ale także weryfikację pracodawcy w zakresie prowadzonych postępowań upadłościowych czy restrukturyzacji albo likwidacji. Ważne jest otrzymywanie wynagrodzenia na rachunek bankowy – dla większości banków jest to warunek bezwzględny. Zakres możliwych do akceptacji źródeł dochodu to temat na inny artykuł, tutaj tylko sygnalizuję dochody jakich banki nie uwzględniają: umowa o pracę zawarta na okres próbny, na zastępstwo, stypendium, renty czasowe, świadczenia pielęgnacyjne, jednorazowe dodatki do wynagrodzenia czy nagrody jubileuszowe.

Zmiana wysokości wynagrodzenia w przypadku umowy o pracę w analizowanym okresie wymaga przedstawienia aneksu do umowy określającego zmianę i w niektórych Bankach już po pierwszym wpływie nowego wynagrodzenia jest możliwe uwzględnienie wyższego dochodu.

2.       Posiadane zobowiązania w zakresie ich ilości, wysokości miesięcznych obciążeń (nawet przyznane, a niewykorzystane limity np. na karcie kredytowej wpływają na obniżenie zdolności), a także udzielone poręczenia (chyba, że są terminowo regulowane). Kluczowe znaczenie ma pozytywna historia kredytowa, jej brak nie wpływa negatywnie na ocenę wniosku, ale zła historia i opóźnienia w spłacie mogą być powodem odmownej decyzji Banku.

3.       Inne obciążenia takie jak wydatki konsumpcyjne, koszty utrzymania mieszkania, płacone alimenty, renty itp.

4.       Liczbę osób w gospodarstwie domowym w tym liczbę i wiek dzieci, fakt otrzymywania świadczenia 800 + (lub alimentów w niektórych Bankach ma znaczenie).

5.       Wnioskowaną transakcję czyli kwotę kredytu, okres kredytowania, zakres usług dodatkowych z jakich zamierzasz skorzystać razem kredytem hipotecznym. Tutaj Twój wiek także będzie miał znaczenie w odniesieniu do max możliwego do uzyskania okresu kredytowania.

Każdy Bank stosuje odmienne regulacje w zakresie uwzględnia lub pomijania określonego typu dochodów lub stosuje w tym względzie dodatkowe wymagania, oraz co do ustalania minimalnych kosztów utrzymania, ale co do uwzględniania obciążeń zasady są zbliżone, a to oznacza, że zdolność kredytowa w poszczególnych Bankach różni się i to bywa, że znacząco.

Czy możesz coś zrobić, żeby poprawić swoją zdolność kredytową? Zdecydowanie TAK!

Wszystko zależy od Twojej sytuacji – być może konieczna będzie zmiany formy zatrudnienia z umowy zlecenia na umowę o pracę, może zapewnienie wpływów wynagrodzenia na konto, może rezygnacja z dobrowolnych obciążeń wynagrodzenia (np. zakup akcji firmy itp.).

Może konieczne będzie dołączenie współkredytobiorcy do transakcji?

Jeśli Twój problem dotyczy posiadanych zobowiązań być może pierwszym krokiem powinna być konsolidacja posiadanych zobowiązań co pozwoli na obniżenie miesięcznych kosztów, a może konieczne będzie wycofanie zgody na przetwarzanie danych przez BIK po spłacie zobowiązania.

Wnioskowana transakcja, a więc kwota kredytu, okres kredytowania i tym samym wysokość miesięcznej raty wpływa na fakt posiadania lub nie zdolności kredytowej – być może konieczne będzie wydłużenie okresu kredytowania?

Każda sytuacja jest inna i wymaga indywidualnego podejścia i weryfikacji. Zapraszam na bezpłatną konsultację w celu weryfikacji Twoich możliwości.