Oprocentowanie kredytu

Rata kredytu która przypada do zapłaty stanowi sumę dwóch pozycji: kapitału i odsetek. Istnieją dwa warianty spłaty: raty malejące (bardziej precyzyjne określenie to równe raty kapitałowe) oraz raty równe (uśredniona). Wysokość zapłaconych odsetek, różni się w obu wariantach ponieważ wynika z to z tempa i kwoty spłacanego kapitału. W przypadku równych rat kapitałowych udział kapitału w każdej racie jest taki sam, a odsetki naliczane od wysokości malejącego zadłużenia maleją, w przypadku rat równych to równa rata w każdym miesiącu, jednak w samej racie zmienia się udział części kapitałowej i odsetkowej (udział kapitału rośnie, a odsetek maleje). W obu wariantach odsetki zawsze naliczane są od kapitału pozostałego do spłaty na podstawie obowiązującego oprocentowania. A to oprocentowanie może być stałe albo zmienne.

Wybór stopy procentowej to Twoja decyzja, ponieważ to Ty zaciągasz kredyt i będziesz się mierzył z konsekwencjami podjętej decyzji. Który wybór jest lepszy? To się okaże po kilku latach, dziś z uwagi na naszą sytuację ekonomiczną i polityczną bardzo trudno przewidzieć nadchodzące zmiany. Możemy analizować dane historyczne, czynniki, które na te zmiany wpływały, ale nie możemy ich przewidzieć w przyszłości, a zaciągany kredyt hipoteczny to najczęściej zobowiązanie długoterminowe.

Stałe oprocentowanie to stawka ogłaszana przez Bank i obowiązująca do kolejnego ogłoszenia zmiany. Częstotliwość takich zmian to najczęściej tydzień, ale są banki które takie zmiany wprowadzają co kilka tygodni, a dwa z Banków działających na polskim rynku takie zmiany wprowadzają codziennie. Stała stopa to gwarancja niezmienności raty (chyba, że przestajesz spełniać warunki umowy np. dotyczący korzystania z usług dodatkowych) niezależnie od tego co i w jakim kierunku zmienia się na rynku, czyli nie ponosisz ryzyka wzrostu oprocentowania, ale w przypadku spadku stopy procentowej takie benefity także Cię nie będą dotyczyły. Stała stopa procentowa z reguły obowiązuje przez okres 5 lat i dopiero po tym okresie możesz ponownie podjąć decyzję czy chcesz nadal kontynuować spłatę kredytu opartego na stałej stopie czy jednak zmieniasz oprocentowanie na zmienne. Niekorzystna zmiana oprocentowania mogłaby Cię dotyczyć jedynie w przypadku kiedy korzystasz z kredytu z niską stopą procentową, sytuacja na rynku się zmienia i stawki znacznie wzrosły i w takiej sytuacji propozycja kontynuacji stałej stopy, która otrzymasz od Banku po upływie Twojego 5 letniego okresu obowiązywania stałej stopy może oznaczać dla Ciebie wyższe oprocentowanie i wyższą ratę kredytu. Korzystne zmiany wynikające z obniżki stóp procentowych w tym wypadku Cię nie dotyczą, jeśli chcesz na takiej zmianie skorzystać to jedynym rozwiązaniem jest refinansowanie czyli przeniesienie tego kredytu do innego banku, z tym, że to jest możliwe tylko na wariant ze stałym oprocentowaniem.

Zmienne oprocentowanie to suma wskaźnika referencyjnego WIBOR 1 M, 3M lub 6 M i marży Banku. Marża jest stałym składnikiem tego oprocentowania (chyba, że Bank zastrzega prawo do zmiany w przypadku nie spełnienia warunków umowy np. wpływu wynagrodzenia, rezygnacji z produktów dodatkowych) natomiast WIBOR zmienia się w zależności od rodzaju stosowanego danym Banku wskaźnika. Zmiana wskaźnika WIBOR zależy od wielu czynników: wysokości stóp procentowych ustalanych przez Rade Polityki Pieniężnej, inflacji, sytuacji gospodarczej, zmian polityki pieniężnej kraju, czynników zewnętrznych (jak wojna, krach na giełdzie) albo od oczekiwań rynku co do ewentualnej zmiany tych parametrów w przyszłości.

Analiza dotychczasowych zmian wskaźnika WIBOR nie daje żadnej gwarancji, że zmiany w przyszłości będą jednakowe, to może tylko pomóc zrozumieć zachodzące zmiany.

W przypadku zmiany wskaźnika zmieni się wysokość oprocentowania, a tym samym wysokość spłacanej raty i dlatego tak ważne jest uwzględnienie tego ryzyka w ocenie czy w przypadku takiej niekorzystnej zmiany moja stabilność finansowa zostanie utrzymana.

Dokonany wybór stała albo zmienna stopa procentowa jest o tyle istotny, że w trakcie trwania umowy występują ograniczenia w możliwościach jego zmiany – dotyczy to przejścia ze stałej na zmienną stopę procentową – to nie jest możliwe, zmiana zmiennego oprocentowania na stałe jest możliwa w każdej chwili.

Podsumowując: dokonując wyboru sposobu oprocentowania kredytu kieruj się własnymi doświadczeniami i oczekiwaniami. Jeśli oczekujesz stabilizacji i gwarancji niezmienności raty jest ważniejsza wybierz stała stopę, jeśli jednak jesteś gotów ponieść ryzyko ewentualnej zmiany oprocentowania i ewentualna jego podwyżka nie zachwieje Twojego budżetu, możesz rozważyć zmienne oprocentowanie. Niezależnie od dokonanego wyboru obserwuj rynek i działaj w przypadku zmian na rynku, podpisanie umowy kredytu hipotecznego nawet na 30 lat wcale nie oznacza że musi to być kredyt w tym samym banku przez cały ten okres.

Zapraszam na bezpłatną konsultacje w celu omówienia Twoich możliwości.